"노후 준비 해야 한다"는 말은 귀가 닳도록 들었는데, 막상 뭘 어떻게 해야 할지 모르는 분들이 많아요. 국민연금·퇴직연금·IRP·연금저축·ISA까지, 용어만 봐도 머리가 아파요. 근데 구조를 한 번만 이해하면 생각보다 단순해요. 노후 소득 설계는 3층 구조 로 이루어져 있고, 각 층의 역할이 명확하게 나뉘어져 있어요. 오늘은 직장인이라면 반드시 알아야 할 연금 3층 구조 를 완전히 정리해드릴게요. 이 구조를 이해하면 어디에 얼마를 넣어야 할지 자연스럽게 보여요. 🏗️ 연금 3층 구조란? 노후 소득은 마치 건물처럼 층층이 쌓여야 안정적이에요. 층 종류 성격 내 선택 여부 1층 국민연금 공적 연금 (사회보험) 의무 가입 2층 퇴직연금 (DB·DC·IRP) 기업 연금 회사 의무 제공 3층 개인연금 (연금저축·IRP 추가 납입) 개인 자산 형성 선택 가입 (세액공제 혜택) 1층과 2층만으로는 노후 생활비가 부족한 경우가 많아요. 국민연금 평균 수령액이 월 60~70만 원 수준인 현실에서 생활비를 충당하려면 3층이 필수예요. 🏛️ 1층 — 국민연금: 기초는 탄탄하게 국민연금은 직장인이라면 자동으로 가입되는 공적 연금이에요. 월 보험료의 절반(4.5%)은 본인이, 나머지 절반은 회사가 부담해요. 📌 수령 시기: 출생연도에 따라 만 63~65세부터 수령 (1969년생 이후 65세) 📌 수령액: 납부 기간·금액에 따라 다름. 2026년 기준 평균 월 수령액 약 65만 원 📌 핵심 전략: 임의가입·추납 제도 활용. 경력 단절 기간이 있다면 추후 납부(추납)로 가입 기간을 늘려 수령액을 높일 수 있어요 📌 조기수령 주의: 조기 수령하면 1년마다 6%씩 감액돼요. 가능하면 정년까지 유지하는 게 유리해요 🏢 2층 — 퇴직연금: DB vs DC, 내 상황에 맞는 선택 퇴직연금은 회사가 의무적으로 제공해야 하는 기업 연금이에요. DB형과 DC형 중 선택하거나, 회사가 지정한 방식...